把钱借给最贫困的人

“贫困人士都有权利”，这句话写在冯明玲办公室的墙上，如同穷人忧郁的眼神，看着让人紧迫。冯明玲是香港乐施会昆明办公室农村生计项目副经理。她主管的社区发展基金（CDF）模式，目前已让云南禄劝136个村寨的穷人走出了贫困。
　　 苗族人张荣汉拄着拐杖，笑呵呵地站在院子中。他一直想改变命运，但一直被命运捉弄：他小时候生病打针打瘸了一条腿，成家后养不活一家人，只好去外村岳父家里背粮。2002年，张荣汉从乐施会禄劝项目办贷到第一笔款——1000元。他买了一头母牛，命运开始出现转机。而那个时候，这个海拔2300多米，名叫芹菜塘的苗寨里，37户人家很多是草房，大多吃不饱饭，玉米是老品种，亩产只有一百多公斤。
　　 在5年时间里，张荣汉从乐施会一共贷款7400元，用来买良种、化肥、牛和猪等。在乐施会科技人员指导下，他懂得了怎样深耕、施肥。现在，他家的玉米亩产有400公斤，不但可以卖了换大米吃，还可以养5头牛、16头猪。在老宅旁，他盖起了一间石头房，打上水泥地，像城里人那样摆上了沙发、彩电、VCD机。
　　 宁静的苗寨渐渐热闹起来，全村的彩电和拖拉机都分别从2001年的1台增加到11台，人均粮食增加300公斤，人均收入增加650元。而芹菜塘只是禄劝136个村寨中的一个。香港乐施会是一个民间的发展及救援机构，1992年进入禄劝。从1999年开始，乐施会昆明办官员结合当地实际，陆续在24个村寨试验CDF模式，每户贷款不得超过2000元。CDF模式把钱借给最贫困的农民用于生产，并鼓励他们团结起来自己管理这笔钱，现在，这种尝试已被专家称为农村正规金融服务市场失灵与政府扶贫失灵双重约束状态下的创新。
　　 CDF模式借鉴了孟加拉乡村银行（GB）模式整贷零还的特点，乐施会把还款周期定为6个月，农户贷款1年，分2次还清，分别是农作物丰收的9、10月和肥猪出栏的次年1、2月。
　　 “五户联保”是CDF模式的另一个特点。5至8户村民自愿组成小组，互帮互督，如果有人还不起款，其他农户要帮他把钱垫上，否则将失去下次贷款机会；如果这个组不能及时还贷，整个村就要帮忙，否则全村人也将失去下次贷款机会。
　　 与GB模式不同的是，乐施会一直坚持贷款与科技培训并行，并且专款贷放科技基金。冯明玲说，许多村寨与世隔绝，需要把乡土知识与外来科技结合起来推动生产，而这一点是正规金融机构不愿做、也做不到的。从1999年运行至今，乐施会在禄劝的小额贷款还贷率平均达到99.79%，比孟加拉乡村银行99％的还贷率还高，创造了政府扶贫和正规金融机构不可能达到的奇迹。